5년 빌려놨는데 월 30만원 더 내라고?···코로나 초저금리 대출, 이제 현실이 되는 이유

코로나 시기 2~3%대 초저금리, 이제 변동금리로 바뀐다

2021년쯤 집을 사신 분들, 혹시 최근에 은행에서 연락받으셨어요? "고정금리 기간이 끝나서 변동금리로 전환된다"는 내용이었다면, 지금부터가 진짜 걱정할 시간입니다.

코로나 팬데믹 당시 정부가 금리를 낮게 유지하면서, 많은 분들이 연 2~3%대의 초저금리로 주택담보대출을 받으셨어요. 문제는 그때 받은 대출 대부분이 "5년 동안은 이 낮은 금리로 고정하겠다"는 조건이었다는 거예요. 그리고 올해 2026년, 그 5년이 끝나는 대출자들이 속속 나타나고 있습니다.

경기 화성에 사시는 A씨의 경우를 보면 상황이 얼마나 심각한지 알 수 있어요. A씨는 2021년 3억5000만원을 연 2.6%의 고정금리로 빌려서 매달 140만원을 빠듯하게 상환해오셨답니다. 그런데 올해 4월, 갑자기 은행에서 월 원리금이 167만원으로 올라갔다는 통지를 받았어요. 27만원이 늘어난 거거든요. 연간으로 따지면 324만원을 더 내야 하는 셈입니다.

왜 이런 일이 생겼을까요? A씨의 5년 고정금리 기간이 올해 끝나면서, 이제부터는 시장금리에 따라 금리가 오르락내리락하는 "변동금리"로 바뀐 거예요. 지난 몇 년 사이 기준금리가 올라가면서, 변동금리도 함께 뛰어올랐던 겁니다.

"다음 달에 또 오르면 5% 넘을 것 같아" 불안감 가득

A씨처럼 처한 분들의 가장 큰 걱정은 "이게 끝이 아니라는 거"예요. A씨도 인터뷰에서 "다음달에 금리가 또 변동되면 연 5%대로 오를 것 같아 정말 걱정"이라고 말씀하셨습니다.

이게 맞는 걱정일까요? 안타깝게도 그래요. 지금 경제 상황을 보면 금리가 더 오를 가능성이 있다고 전문가들이 얘기하고 있거든요. 만약 금리가 연 5%대로 오른다면, A씨의 월 원리금은 얼마나 더 올라갈까요? 정확한 계산은 대출 상품마다 다르지만, 2~3%씩 더 올라갈 수도 있다는 뜻입니다.

생각해보세요. 지금도 월급으로 167만원을 내기 힘든데, 여기에 또 50만원이 더 붙는다면? 자녀 교육비, 생활비, 의료비까지 생각하면 정말 눈앞이 캄캄해지는 상황이 되는 거죠. 그래서 요즘 50대 가정들이 깊은 한숨을 쉬고 있습니다.

고정금리 끝나는 시기, 대출자마다 다릅니다

"그럼 우리 집은 언제 이런 상황이 올까?" 하고 궁금하실 거예요. 사실 대출자마다 다릅니다. 2021년에 빌린 분들이 먼저 겪고 있고, 2022년, 2023년에 빌리신 분들도 시간이 지나면서 차례차례 겪게 될 거예요.

본인이 몇 년 고정금리로 계약했는지 통장이나 대출 서류를 다시 한 번 살펴보세요. "5년 고정" 또는 "10년 고정"이라고 적혀 있을 텐데, 그 기간이 언제 끝나는지 확인하는 게 첫 번째 준비입니다. 만약 올해나 내년이 변경 시점이라면, 지금부터 대비를 시작하셔야 해요.

50대가 대비해야 할 현실적인 전략

그렇다면 우리는 어떻게 해야 할까요? 전문가들이 제시하는 몇 가지 방법을 살펴봅시다. 단, 이건 일반적인 정보일 뿐, 각자 상황이 다르니까 은행이나 전문 상담사와 꼭 만나서 얘기해보세요.

**첫 번째: 변동금리 전환 전에 미리 계획 세우기**

고정금리가 끝나간다는 통지를 받았다면, 바로 은행에 가서 상담받으세요. 요즘 시장금리가 어디쯤인지, 변동금리로 전환되면 내 대출 금리가 정확히 얼마가 될지 알아봐야 합니다. 예상보다 훨씬 올라갈 수도 있으니까요. 막연한 불안감보다는 "정확한 숫자"를 아는 게 대비의 첫걸음입니다.

**두 번째: 남은 대출금을 줄이기 위해 여유금 모으기**

50대라면 이제 은퇴가 코앞입니다. 금리 인상 부담을 조금이라도 줄이려면, 지금부터라도 여유가 생길 때마다 대출금을 줄이는 게 현명해요. 보너스, 명절 용돈, 예기치 않은 수입이 생기면 일단 대출금부터 갚는 습관을 들이세요. 대출금이 1억원 줄어들면, 금리가 1% 올라도 월 부담이 훨씬 덜합니다.

**세 번째: 조기 상환 수수료 확인하기**

"아, 그냥 남은 거 다 갚아버리면 되지 않을까?"라고 생각하실 수도 있어요. 그런데 조기 상환하려면 은행에 일종의 "위약금" 같은 수수료를 내야 하는 경우가 많거든요. 대출 계약서에 "조기 상환 수수료"라고 적혀 있는지 확인해보세요. 만약 수수료가 크면 오히려 손해가 될 수도 있습니다.

**네 번째: 변동금리보다는 고정금리로 다시 전환할 수 있는지 알아보기**

변동금리는 앞으로 금리가 오를 수도 있고 내릴 수도 있다는 뜻인데, 이 시점에서는 금리가 오를 가능성이 더 커 보인다고 하니까요. 그래서 "재계약 때 고정금리로 전환할 수 있나요?"라고 은행에 꼭 물어봐야 합니다. 지금보다는 조금 높은 금리일 수 있지만, 앞으로 몇 년 동안 정해진 금리로 내가 얼마를 낼지 미리 예측할 수 있다는 장점이 있거든요. 50대 입장에서는 예측 가능성이 정말 중요합니다.

가족과 미리 대화하는 것도 중요합니다

이런 상황이 올 때, 혼자 고민하고 있으면 스트레스만 쌓여요. 배우자나 자녀와 함께 "우리 집의 월 원리금이 얼마나 올라갈 것 같은데, 가계 예산을 어떻게 조정할지" 얘기해보세요. 남은 차입금이 얼마고, 지금 가진 자산이 얼마인지 투명하게 공유하는 것도 도움이 됩니다.

특히 자녀 교육비나 결혼 자금을 생각하고 계셨다면, 이 시점에서 우선순위를 다시 정해야 할 수도 있어요. 가족 회의를 통해 "지금은 이 정도 생활비로 조정해야 한다"는 공감대를 만드는 게 중요합니다.

앞으로 금리, 어떻게 될까?

"그럼 다음에는 금리가 내려갈 가능성은 없을까?"라고 물으시는 분들도 많아요. 솔직히 정확히 예측하기는 어렵다고 전문가들이 말합니다. 세계 경제 상황, 미국의 금리 정책, 국내 물가 등 여러 변수가 얽혀 있거든요. 하지만 현재로서는 "당분간 금리가 높은 수준에서 머물 가능성이 높다"는 게 일반적인 관측이라고 해요.

그렇다면 "내가 할 수 있는 건 미리 대비하는 것"입니다. 너무 멀리 내다보려 하지 말고, 지금 내 상황을 정확히 파악하고 한 발 한 발 대비하는 게 가장 현실적인 방법이라고 할 수 있어요.

"쉽지 않은 결정"이지만, 피할 수 없는 현실

코로나 시기 초저금리는 분명 축복 같은 기회였어요. 그 덕분에 마련하지 못했을 집을 가질 수 있었던 분들도 많으시죠. 하지만 그 행운이 이제 끝나간다는 걸 받아들여야 하는 시점이 왔습니다.

월 30만원이 올라간다는 건, 한 달 용돈이 줄어든다는 뜻이에요. 외식 횟수가 줄어들고, 손자손녀 용돈도 줄여야 할 수도 있습니다. 쉽지 않은 현실입니다. 하지만 "알고 준비하는 것"과 "갑자기 당하는 것"은 정말 다릅니다.

지금 당신의 통장과 대출 서류를 꺼내 보세요. 고정금리가 언제 끝나는지 확인하세요. 그 다음, 은행에 전화 한 통, 상담 한 번 받아보세요. 그것부터가 내 가계를 지키는 첫 번째 발걸음이 될 거예요.