가계부채 2000조 시대 열렸는데…금리 인상되면 당신의 대출금은 얼마나 불어날까요?

처음으로 2000조원을 넘긴 우리 집의 빚

요즘 자녀들이 전셋집을 구하거나, 혹은 본인이 집을 사면서 대출을 받아본 분들이 많으실 텐데요. 이런 개인 대출들이 모여서 국가 차원에서 보면 얼마나 되는지 알고 계신가요?

한국은행 통계에 따르면, 올해 2분기에 대한민국 가계부채가 처음으로 2000조원을 넘었다고 합니다. 정확히는 2019조8000억원이라고 하네요. 이건 우리나라 국내총생산(GDP)의 100%를 넘는 규모라고 하니까, 얼마나 큰 숫자인지 감이 오실 겁니다.

특히 올해 상반기에 집을 사려는 사람들이 많아지면서 주택담보대출이 크게 늘었다고 해요. 부동산 시장이 살아나면서 은행에서 돈을 빌려가는 사람들이 늘어난 거죠. 게다가 주식투자를 위해 신용대출을 받는 사람들도 많아졌다고 합니다. 코스피가 올라갈 것 같으니까 빌린 돈으로라도 주식을 사보려는 심리 때문이라고 하네요.

당신의 대출금이 어떻게 생겼나요?

가계부채라고 하면 뭔가 거창하게 들리지만, 사실은 우리 생활 속에서 흔히 볼 수 있는 대출들이에요.

**주택담보대출**이 가장 큰 부분을 차지합니다. 집을 살 때 은행에서 받는 돈이 이것이죠. 전세자금대출도 여기 포함되는데, 전세금을 마련하기 위해 대출을 받는 경우를 말합니다. 많은 분들이 이 대출로 고민하고 계실 거예요. 특히 요즘처럼 금리가 높으면 더욱 그렇고요.

그 다음이 **신용대출**입니다. 은행이나 금융회사에서 대출받는데, 담보나 보증인 없이 그냥 신용만으로 받는 돈이에요. 예를 들어 갑자기 수술비가 필요하거나, 자녀 결혼자금이 필요할 때 급하게 받곤 하죠. 또는 주식이나 암호화폐 투자를 할 목적으로 받기도 합니다.

그 외에 **자동차 할부금**도 있고요. 차를 살 때 전액을 한 번에 내기 어려우니까 월부로 갚는 그 돈 말입니다. 또 신용카드 한도도 기술적으로는 일종의 부채에 포함되기도 하고요.

이 모든 게 합쳐져서 2000조를 넘긴 거라고 생각하시면 됩니다.

왜 갑자기 2000조를 넘게 된 걸까요?

사실 우리나라의 가계부채는 몇십 년 전부터 계속 늘어나고 있었어요. 하지만 올해처럼 빠르게 늘어난 건 특별한 이유가 있습니다.

첫째, **부동산 시장에 활기가 생겼다**는 거예요. 작년만 해도 집을 사려는 사람이 별로 없었는데, 올해는 어떻게든 집을 사보려는 분들이 늘어났다고 합니다. 정부가 주택공급 정책을 발표했다는 뉴스도 사람들의 구매 욕구를 자극했을 거고요. 그러면서 은행 대출이 크게 늘어난 겁니다.

둘째, **주식투자 바람**도 한몫했다고 해요. 코스피가 올라가면서 "주식으로 돈을 벌 수 있을 것 같다"는 희망이 생겼거든요. 그래서 신용대출을 받아서라도 주식에 투자하려는 사람들이 늘어났다고 합니다. 우리가 "빚투"라고 부르는 게 이건데, 한창 화제가 되기도 했죠.

셋째, **금리 변동**도 영향을 미쳤을 거라고 전문가들은 분석합니다. 금리가 지금까지 계속 높은 상태인데, 혹시 더 올라갈까봐 서둘러서 대출을 받는 사람도 있었을 수 있다는 거예요.

금리가 오르면 당신의 월급이 줄어드는 이유

자, 이제 가장 중요한 부분입니다. 이 2000조원의 부채가 왜 일반인인 우리에게 영향을 미치는지 말씀드릴게요.

대출을 받을 때 금리가 결정되잖아요. 예를 들어 1억원을 금리 5%로 빌렸다고 치면, 매달 일정액을 갚아나가는데 그 금액에 금리가 포함되어 있다는 뜻입니다.

만약 금리가 6%로 올라가면 어떻게 될까요? 같은 1억원을 빌렸는데도 더 많은 이자를 내야 한다는 뜻이에요. 월급은 똑같은데 대출금 상환액이 늘어나니까, 실질적으로 자신의 가용 소득(실제로 쓸 수 있는 돈)이 줄어드는 거죠.

우리가 자주 뉴스에서 보는 "기준금리"라는 게 바로 이런 대출금리의 기준이 됩니다. 한국은행이 기준금리를 올리면, 은행들이 고객들에게 빌려주는 금리도 따라서 올라가는 구조거든요.

올해 경제가 나아졌다고 해서 혹시 금리가 인상될까봐 걱정하시는 분들이 있는데, 그럴 때 영향을 가장 크게 받는 사람은 바로 **대출금이 많은 사람**들입니다. 특히 아직도 갚아야 할 대출 기간이 남아있는 분들 말이에요.

어떤 분들이 가장 위험할까요?

가계부채 2000조는 통계일 뿐이고, 실제로 어려움을 겪는 사람들이 따로 있다고 해요.

한 가지 걱정스러운 신호가 있습니다. 바로 **대출 연체율**이 높아지고 있다는 겁니다. 빌린 돈을 제때 못 갚는 사람들이 늘어나고 있다는 뜻이에요. 이건 경제 상황이 어려워지고 있다는 신호일 수도 있습니다.

특히 다음과 같은 분들이 위험할 수 있다고 전문가들은 지적합니다.

**첫째, 고금리 대출을 많이 받은 분들**입니다. 신용도가 낮은 이유로 금리 7% 이상으로 빌린 분들이라면, 금리가 조금만 올라도 부담이 급격하게 커질 수 있습니다. 은행 대출이 아니라 저축은행에서 돈을 빌린 경우도 마찬가지예요.

**둘째, 변동금리로 빌린 분들**입니다. "지금은 금리가 낮지만, 나중에 올라갈 수도 있다"는 조건으로 대출받은 분들 말이에요. 고정금리로 받은 분들은 금리가 올라도 본인의 월 상환액은 변하지 않지만, 변동금리 분들은 금리가 올라가면 월 상환액이 바로 늘어나니까요.

**셋째, 여러 금융기관에서 대출을 받은 분들**입니다. 은행에서도 빌리고, 저축은행에서도 빌리고, 신용카드 한도도 꽉 찬 경우 말이에요. 이런 분들은 상환 능력이 약해질 수 있으니까요.

혹시 내 대출금은 안전한가요?

앞으로 어떻게 될까 걱정하신다면, 먼저 본인의 상황을 체크해보시기를 권장합니다.

**본인이 받은 대출의 금리가 고정인지, 변동인지 확인**해보세요. 대출 계약서를 다시 한 번 꺼내봐서 "금리 조정 주기"나 "변동금리" 같은 표현이 있는지 살펴보는 거예요. 은행 앱에서도 보통 확인할 수 있습니다.

**월 상환액이 현재의 소득으로 감당할 수 있는 수준인지 생각**해보세요. 보통은 월 소득의 40% 이상을 대출 상환에 쓰면 위험하다고 전문가들이 조언합니다. 예를 들어 월급이 300만원이라면 120만원 이상을 대출금으로 갚고 있다면 조심해야 한다는 뜻이에요.

**만약 금리가 1% 올라가면 월 상환액이 얼마나 늘어날지 계산**해보는 것도 좋습니다. 사실은 은행에서 이런 "시나리오" 계산을 해달라고 요청하면 알려줄 수도 있거든요.

정부와 은행은 뭘 하고 있을까요?

통계를 발표한 한국은행도 이 상황을 심각하게 보고 있는 것 같습니다. 특히 "금리 인상 시에 취약 차주들(상환 능력이 약한 사람들)이 어려움을 겪을 수 있다"는 점을 강조했다고 해요.

정부도 이에 대응하고 있습니다. 예를 들어 "전세금 안심신탁" 같은 제도를 만들어서, 전세사기로 인한 피해를 줄이려고 노력하고 있거든요. 하지만 근본적인 해결책은 아니라는 비판도 있습니다.

은행들은 고객들이 대출금을 못 갚을까봐 조심스러워지고 있다고 합니다. 그래서 최근에는 대출 심사를 더 엄격하게 하는 추세라고 하네요. 쉽게 말해, 예전보다 은행에서 돈을 빌리기가 더 어려워졌다는 뜻입니다.

앞으로 어떻게 대비해야 할까요?

전문가들의 조언을 정리해보면 이렇습니다.

**첫째, 불필요한 대출은 줄이세요.** 이미 충분히 빌렸다면, 새로 빌릴 필요는 없다는 뜻입니다. 특히 "주식이 오를 것 같으니까" 하는 이유로 대출을 받는 건 피하는 게 좋다고 해요.

**둘째, 변동금리 대출은 고정금리로 바꿔보세요.** 금리가 올라갈 가능성이 있으니까요. 물론 지금 당장은 고정금리가 조금 더 비싸겠지만, 장기적으로는 안정적이라고 전문가들은 조언합니다.

**셋째, 여유 자금은 대출 상환에 쓰세요.** 만약 보너스를 받거나 예상 외의 수익이 생겼다면, 이걸 저축하기보다는 먼저 대출금을 줄이는 데 쓰는 게 낫다고 해요. 지금의 높은 금리 환경에서는 대출금을 줄이는 게 수익을 내는 것보다 더 효율적일 수 있거든요.

**넷째, 본인의 신용등급을 관리하세요.** 혹시 모르니까 연체 없이 성실하게 대출금을 갚으면서, 신용등급이 떨어지지 않도록 주의해야 합니다. 신용도가 떨어지면 나중에 정말로 필요할 때 돈을 못 빌릴 수도 있거든요.

2000조원이라는 숫자가 크게 들리겠지만, 사실 이건 우리 모두의 숫자입니다. 누군가는 집을 사기 위해, 누군가는 사업을 시작하기 위해, 누군가는 응급 상황에 대비하기 위해 빌린 돈들이 모여 있는 것이거든요.

문제는 이 빚이 줄어들 조짐이 안 보인다는 거예요. 앞으로도 계속 늘어날 가능성이 높다는 전문가들의 전망도 있습니다. 그래서 더더욱 개인 차원에서 재정 관리를 철저히 해야 한다는 거겠죠.

지금 당장은 경제가 조금 나아진 것 같고, 부동산 시장도 살아나는 것 같습니다. 하지만 이런 와중에 무리해서 돈을 빌리는 건 위험할 수 있다는 점을 기억해두세요. 보수적인 재정 관리가 지금 같은 시대에는 가장 좋은 투자일 수도 있으니까요.