주식이 잘나간다고 빚내서 투자했다간… 50대가 놓치는 위험신호

요즘 증권사 앞을 지나가다 보면 세상이 참 많이 바뀌었다는 걸 느껴요. 10년 전만 해도 젊은 직장인들이 주식 앱을 들었다면, 요즘은 은행에서 퇴직금을 받은 50대, 60대 분들이 스마트폰으로 매매하는 모습을 심심치 않게 봅니다. 그런데 최근 들어 정말 걱정스러운 현상이 늘어나고 있다고 합니다. 올해 상반기 증시가 좋다고 해서 빚을 내서 주식을 사는 50대 이상의 분들이 크게 증가했다는 거예요.

특히 문제는 어디서 빚을 내느냐입니다. 일반 은행에서 받는 대출이 아니라, 보험계약 대출과 카드론 같은 2금융권 대출이 급증했다고 합니다. 귀금속 담보로 몇천만 원을 빌리거나, 신용카드의 현금서비스와 리볼빙(카드사가 제공하는 단기 대출)을 쓰는 건데요. 이게 겉으로는 간단해 보이지만, 집에 앉아서 서서히 재정을 망치는 지름길이 될 수 있다는 점이 정말 무섭습니다.

증시 호황에 들뜬 마음, 빚투라는 덫

"요즘 주식으로 돈 번다고 하더니"라며 옆 사람이 수익을 냈다고 하면, 우리 마음도 자도 깨는 게 인간이죠. 특히 50대는 은퇴가 보이는 나이라 "이제 투자로 한 번 크게 벌어야겠다"는 심정이 생깁니다. 자녀 교육비도 어느 정도 끝났고, 본인이 벌 수 있는 마지막 기간이 몇 년 남지 않았다고 생각하니까요.

그런데 여기서 치명적인 실수를 하는 거예요. 증시가 잘 나갈 때는 자기 돈으로만 투자하던 사람도 "지금이 기회"라며 빚을 내기 시작합니다. 통장에 있는 5천만 원에 은행 대출 2천만 원을 더해서 7천만 원어치 주식을 사는 식이죠. 혹은 보험에 들어 있던 돈을 담보로 대출을 받아 주식 투자에 넣는 겁니다.

문제는 주식이 계속 올라갈 거라는 보장이 없다는 점입니다. 며칠 전 미국의 정치 불안정이나 이란과의 무력충돌 재격화 같은 뉴스가 나오면, 증시는 순식간에 내려갑니다. 그럼 고민이 생기는 거예요. "손절을 할까, 아니면 기다릴까?" 그런데 이미 빌린 돈에 대한 이자는 매달 나가고 있습니다.

보험 대출과 카드론, 생각보다 비싼 이유

2금융권 대출이 뭔지 정확히 아시나요? 일반 은행이 아닌 곳에서 받는 대출을 말합니다. 보험회사에서 받는 계약대출, 신용카드 회사의 현금서비스, 그리고 리볼빙 같은 것들이 그것이죠. 언뜻 보면 매우 편해 보입니다. 은행처럼 복잡한 심사도 없고, 돈이 빨리 나오니까요.

하지만 금리가 정말 비쌉니다. 요즘 시중은행의 주택담보대출 금리는 3~4% 선인데, 보험 계약 대출은 5% 초반, 카드론은 10~15%, 신용카드 현금서비스는 거의 20%에 가깝다고 합니다. 극단적으로 말하면, 500만 원을 빌려서 주식에 투자했는데 금리가 연 20%라면, 1년에 100만 원이 이자로 나가는 거예요.

"아, 그럼 주식으로 20% 이상 벌면 되지 않을까?"라고 생각하실지 모르지만, 그게 쉬웠으면 50대가 빚내서 투자할 필요가 없었겠죠. 주식은 해마다 20%씩 오르지 않습니다. 오히려 마이너스 해도 있고, 겨우 5~10% 수익이 나는 연도도 많습니다. 그럼 결국 금리보다 수익이 작아서 원금이 계속 까이는 거예요.

실제로 어떤 일이 벌어지고 있나

구체적인 상황을 들어볼까요. 서울에 사는 김모 씨(57세)는 올해 초 퇴직금 3억 원을 받았습니다. "적어도 10년은 더 벌 수 있다"는 생각에 그 돈을 자산 관리사와 상담했는데, "지금 증시가 좋으니 공격적으로 투자하면 충분히 은퇴 자금을 불릴 수 있다"는 조언을 받았습니다. 처음엔 2억 원만 주식에 넣기로 했는데, 몇 개월 후 주식이 오르자 "더 벌 수 있을 것 같다"는 생각에 카드론으로 5천만 원을 더 빌렸어요.

초반엔 정말 잘 나갔습니다. 주식이 올라서 수익이 났거든요. 하지만 요즘 증시가 흔들리니 주식이 내려갔고, 오르기를 기다리는 동안 매달 카드론 이자 80만 원이 나갑니다. 이제 김 씨는 "이 돈을 빨리 갚아야 할까, 아니면 계속 기다려야 할까"라는 고민에 잠을 못 자고 있다고 합니다.

더 심각한 경우도 있습니다. 보험에 드신 분들 중 일부는 보험 계약 대출을 받으면서 도미노 현상이 일어나기도 합니다. 보험 대출을 받으면 그 보험은 사실상 효력이 약해집니다. 만약 그사이 큰 병이 생기거나 사고가 나면, 보험금이 대출금을 상쇄해야 하거든요. 또한 대출금을 갚지 못하면 보험이 해약되거나 강제로 정산되는 일도 생깁니다.

신용카드 현금서비스의 함정

요즘 50대의 많은 분들이 카드사에서 보내는 "한도 내에서 현금을 찾을 수 있습니다"라는 문자를 받습니다. 마치 통장에서 돈을 꺼내는 것 같은데, 사실은 카드사가 돈을 빌려주는 겁니다. 더 문제인 건, 이 현금서비스를 쓰면 즉시 수수료와 이자가 붙는다는 거예요.

가령 500만 원을 현금서비스로 뽑으면, 사용 첫날부터 이자가 깎여나갑니다. 카드사마다 다르지만, 평균 연 15~20% 정도의 금리가 매일 계산됩니다. 게다가 "리볼빙"이라고 해서, 낸 금액만큼만 다시 빌릴 수 있는 옵션도 있습니다. "이번 달에 200만 원만 내고 300만 원은 안 내도 된다"는 식이죠. 하지만 그러면 300만 원에 대한 이자는 계속 나가고, 다음 달 한도는 다시 채워집니다. 이렇게 계속하다 보면 빚이 눈덩이처럼 불어나게 되는 거예요.

주식은 올랐는데 마음은 계속 불안한 이유

"주식으로 돈을 벌었는데 왜 자꾸 불안할까요?" 라고 하시는 분들 많으세요. 그 이유는 심리적 부담 때문입니다. 자기 돈으로 투자할 때는 잃어도 "내가 벌어 모은 돈인데 뭐"라고 넘어갈 수 있지만, 빌린 돈으로 투자하면 상황이 달라집니다.

매달 이자를 내야 한다는 생각이 계속 따라다닙니다. 주식이 오르는 날도 "이자를 빼면 실제 수익이 얼마지?"라는 생각을 하게 되고, 주식이 내려가는 날은 정말 힘들어합니다. 왜냐하면 "내가 번 돈에서 이자를 빼는 게 아니라, 손실을 보면서도 이자까지 내야 한다"는 말도 안 되는 상황이 되기 때문입니다.

또한 주식 시장은 예측 불가능합니다. 요즘 미국의 경제 상황이 불확실하고, 중동 긴장이 높아지면서 유가가 움직이고, 그에 따라 주식이 흔들리고 있거든요. "이걸 어디까지 견딜 수 있을까"라는 걱정이 생기는 겁니다.

50대가 지금 꼭 확인해야 할 것들

만약 이미 2금융권 대출을 받아 투자 중이시라면, 오늘 바로 확인해봐야 할 것들이 있습니다.

**첫째, 현재 대출 규모와 금리를 정확히 파악하세요.** 보험 계약 대출은 얼마나 받았고, 카드론은 얼마나 썼으며, 현금서비스는 어떤 수준인지 다 확인해보세요. 나중에 "어? 이렇게 많았어?"라고 놀라기보다는, 지금 차갑게 현실을 봐야 합니다.

**둘째, 매달 나가는 이자 액수를 계산해보세요.** 5천만 원을 연 15% 금리로 빌렸으면, 한 달에 62만 5천 원이 이자로 나간다는 뜻입니다. 연간 750만 원이에요. 이걸 주식 수익으로 충분히 커버할 수 있을까요?

**셋째, 주식의 실제 수익률을 확인하세요.** 손실을 보고 있진 않은지, 혹은 이자를 뺀 실제 수익이 얼마나 되는지 정확히 계산해봐야 합니다. "종합적으로 보면 이득이다"라는 느낌이 아니라, 숫자로 명확히 봐야 하는 거예요.

**넷째, 긴급상황에 대비하세요.** 만약 갑자기 큰 병이 생기거나, 가족이 돈이 필요한 상황이 오면 어떻게 할 건지 생각해봐야 합니다. "주식을 파면 되지 않을까?"라고 생각할 수도 있지만, 정말 필요한 순간에 주식이 바닥을 칠 수도 있거든요.

벗어나는 방법은 그리 복잡하지 않습니다

이미 빚투 상태에 있다면 어떻게 해야 할까요? 전문가들이 조언하는 방법은 생각보다 단순합니다.

**첫 번째, 고금리 채무부터 빠르게 갚으세요.** 주식이 오를 때까지 기다리기보다는, 카드론이나 현금서비스 같은 고금리 채무부터 정리하는 게 정신 건강에 훨씬 낫습니다. 왜냐하면 20% 금리로 나가는 비용보다는 10% 정도의 주식 수익이 나을 확률이 높기 때문입니다.

**두 번째, 이익이 나면 무조건 일부를 상환하세요.** 주식으로 100만 원을 벌었다면, 그걸 다시 주식에 넣지 말고 대출금 상환에 써야 합니다. "더 굴리면 더 벌 수 있지 않을까"라는 욕심이 빚투의 시작입니다.

**세 번째, 최소한 앞으로는 새로운 빚을 내지 마세요.** 이미 빌린 돈도 빠르게 갚아야 하는데, 추가로 빌린다면 더욱 복잡해집니다. 다양한 금융사에서 빌린 돈들이 얽혀 있으면, 나중에 한 곳이 무너지면 도미노처럼 쓸려나갈 수 있습니다.

투자는 있어도, 빚내 투자는 없다

결론적으로 말씀드리면, 50대 60대는 투자를 할 수 있습니다. 하지만 빚내 투자는 권하지 않습니다. 왜냐하면 시간이 우리 편이 아니기 때문이에요. 20대, 30대라면 "이번에 망쳐도 다시 벌 시간이 있다"고 생각할 수 있지만, 50대는 "이 돈이 제대로 굴려지지 않으면 은퇴가 힘들어질 수 있다"는 압박감이 있습니다.

게다가 빌린 돈은 주식이 올라가든 내려가든 매달 이자를 내야 합니다. 이건 우리가 피할 수 없는 확정 비용이에요. 반면 주식 수익은 확정되지 않습니다. 불확정한 수익을 위해 확정된 손실(이자)을 감수하는 건 수학적으로 맞지 않는다고 할 수 있습니다.

지금이라도 늦지 않습니다. 이미 빚투를 시작했다면 빨리 상황을 정리하고, 아직 시작하지 않았다면 처음부터 자기 돈으로만 투자하는 겸손한 마음가짐을 가져야 합니다. 투자는 인내심 있게, 그리고 무엇보다도 안전하게 하는 게 50대 60대의 올바른 재테크 방식입니다. 은퇴가 코앞인데, 자꾸만 큰 욕심을 부리면 작년 무렵 증시 강락 같은 예상치 못한 상황에서 후회하게 될 수 있으니까요.