20대가 2억원 대출로 시작하는 이유…당신의 자식 세대는 왜 빚진 채 집을 사나

우리 때와는 완전히 다른 부동산 시작점

요즘 30대 자녀분 있으신 분들, 혹시 집 문제로 걱정 많으시죠? 한국은행이 최근 발표한 통계를 보니 정말 흥미로운데도 슬픈 현실이 나타났어요. 20대가 보유한 주택담보대출(쉽게 말해 집을 담보로 빌린 돈) 평균이 2억 394만 원에 달했다고 합니다. 이건 한국은행이 관련 통계를 내기 시작한 이래 처음으로 2억을 넘어선 거예요.

여기서 중요한 건 이 수치가 의미하는 바입니다. 우리 부모 세대는 보통 자산을 모아서 집을 샀잖아요. 돈을 열심히 모아서 목돈을 마련하고, 그 위에 대출을 얹어서 집을 장만했던 거죠. 그런데 지금의 20대들은 어떻게 되고 있을까요? 통계를 보면 이들이 집을 살 때부터 이미 엄청난 빚을 안고 시작하고 있다는 뜻이에요.

실제로 지난 1분기에는 20대 주담대 평균이 1억 9819만 원이었는데, 2분기에 급격히 올라 2억 원을 돌파했습니다. 불과 3개월 만에 약 575만 원이 늘어난 거예요. 이게 얼마나 빠른 증가인지 감을 잡기 위해 다른 연령대와 비교해보면, 같은 기간 다른 세대의 대출 잔액은 대부분 줄어들거나 미미하게 증가했거든요.

왜 20대만 대출이 자꾸 늘까?

여러분의 자녀들이 집을 사려고 할 때, 예전처럼 "몇 년 모아서 집 사자"라는 건 거의 불가능한 상황이 된 거 같아요. 왜냐하면 서울을 포함한 주요 도시의 아파트 가격이 몇십 년 전과는 비교가 안 되게 올라있거든요.

부모님 세대가 신혼집을 마련할 때 몇천만 원대였던 가격이, 지금은 몇억 원대가 된 지역이 많습니다. 그러니 젊은이들 입장에서는 "아예 못 사는 게 낫겠다"고 할 수도 없고, 그렇다고 "나중에 모아서 사자"고 할 수도 없는 상황이 되어버린 거죠. 결국 월급이 나오는 족족 대출금을 감당하면서 무조건 사는 수밖에 없게 된 겁니다.

또 하나 눈여겨볼 점은, 요즘 젊은이들이 결혼과 아이 출산을 미루고 있다는 거예요. 통계에 따르면 결혼 연령이 계속 올라가고 있습니다. 그래서 20대 때는 좀 더 저렴한 오피스텔이나 빌라 같은 곳에 투자하는 경향도 있어요. 어쩔 수 없이 "일단 뭐라도 내 이름으로 갖고 있어야 나중에 좋지 않겠나" 하는 심리인 거죠.

금리가 올라가면 문제가 더 커져요

지금 이 상황이 정말 답답한 이유는, 금리 이야기가 나오기 시작했기 때문입니다. 한국은행이 기준금리를 계속 조정하고 있는데, 금리가 오르면 대출 이자도 함께 오른다는 뜻이에요. 예를 들어, 2억 원을 빌렸는데 이자율이 3%에서 4%로 올라간다면, 1년에 내야 할 이자가 600만 원에서 800만 원으로 200만 원이 더 늘어나게 되는 거죠.

20대 직장인의 월급을 생각해보세요. 평균적으로 월 300~400만 원 정도 버는데, 집 대출금과 이자를 내고 나면 생활비로 남는 게 얼마나 될까요? 정말 팍팍해지는 거죠. 게다가 결혼하고 아이가 생기면서 양육비도 필요해지니, 금리가 조금만 올라가도 가계 전체가 흔들리게 됩니다.

더 걱정스러운 건 이런 추세가 계속된다면 어떻게 될 것인가 하는 거예요. 지금 20대들이 30대, 40대가 되었을 때도 이 대출을 계속 짊어지고 있을 텐데, 금리가 높은 상태에서 장기간 생활해야 한다는 뜻입니다. 우리 부모 세대는 집값이 계속 올라가서 대출을 빨리 갚을 수 있는 경우도 많았지만, 지금의 부동산 시장이 그런 확신을 주고 있지 못해요.

"우리 때와 달리 빚으로 시작한다"

제가 만나본 여러 재정 전문가분들 말씀을 들어보면, 이런 현상을 "세대 간 자산 형성의 격차"라고 부르더라고요. 쉽게 말하면, 과거에는 부모가 자산을 모아서 자녀들에게 물려주거나 도와줄 수 있었지만, 지금은 젊은이들이 자기 몫을 벌기 전에 이미 빚을 안고 시작해야 한다는 뜻입니다.

과거의 우리 부모님 세대를 보세요. 신혼집을 사고 몇십 년을 살면서 집값이 올라가니까 자산이 불어났어요. 그러다가 정년퇴직할 때쯤이면 상당한 자산을 갖추고 있었던 거죠. 그리고 그걸 자녀들을 도와주는 데 쓸 수 있었어요.

하지만 지금의 20대들은? 집을 사는 그 순간부터 2억 원대의 빚을 안고 시작해야 합니다. 이 빚을 갚는 동안 다른 투자를 할 여유가 없어요. 보험도 들어야 하고, 자동차도 사야 하고, 결혼도 해야 하는데, 모든 계획이 이 대출 때문에 꼬여버리게 되는 거죠.

금융시장이 보내는 신호를 읽으세요

흥미로운 건 금융업계가 이런 상황을 어떻게 보고 있는가 하는 거예요. 한 증권사 분석에 따르면, 금리가 계속 오르면 은행과 보험사 같은 금융회사들의 수익이 늘어날 수 있다고 합니다. 왜냐하면 대출 이자가 높아지면 은행이 받는 이자 수익이 늘어나거든요.

이런 얘기를 들으면, 소비자인 우리 입장에서는 답답할 수밖에 없습니다. 금리가 오르는 것이 누군가에겐 좋은 소식이 될 수 있지만, 빚을 진 사람들에겐 악재일 뿐이거든요. 특히 20대처럼 이제 막 사회생활을 시작한 젊은이들에겐 금리 인상이 정말 무겁게 다가올 수밖에 없는 거예요.

이래도 집을 사야 할까요?

여러분의 자녀분이 "집 살 시간인데?"라고 물어온다면, 어떻게 조언해주시겠어요? 이건 정말 어려운 질문입니다. 왜냐하면 집을 안 사면 나중에 "그때 사 왜 안 했어?"라고 후회할 수도 있지만, 지금 사면 "이 빚을 언제 다 갚나?"하고 걱정할 수도 있거든요.

한 가지 분명한 건, 어떤 결정을 하든 신중해야 한다는 겁니다. 금리가 오를 가능성이 높은 시기에 크레딧을 확대하는 것은 정말 신중해야 해요. 가능하면 고정금리 대출을 받는 게 낫고, 최대한 초기 자본금을 많이 마련해서 대출액을 줄이려고 노력해야 합니다.

또한 정부도 이런 상황을 인식하고 있는 것 같아요. 요즘 뉴홈(새로 지어지는 정부 지원 주택) 청약자들을 위해 최대 40년 대출에 연 1.9~3.0% 정도의 낮은 고정금리를 제공하고 있거든요. 이런 정책 프로그램들을 활용할 수 있는지 확인해보는 것도 좋은 방법입니다.

미래를 대비하는 자세

결국 이 문제는 개인의 문제가 아니라 사회 전체의 문제인 것 같아요. 20대들이 2억 원대 대출로 시작할 수밖에 없는 부동산 시장 구조, 그리고 금리가 오르는 경제 상황이 맞물려 있거든요.

만약 여러분의 자녀분이 현재 집을 고려 중이라면, 먼저 전문가와 상담해보시길 권장합니다. 은행 재무 상담사나 부동산 컨설턴트와 함께 구체적인 숫자들을 놓고 얘기해보는 거죠. "내가 버는 월급 대비 대출금이 적절한가?", "금리가 2% 올라가면 내 가계에 미칠 영향은 뭔가?", "정말 이 집이 필요한가?"라는 질문들을 차근차근 풀어가는 거예요.

현재로선 안타깝지만 이 트렌드가 꺾일 기미가 보이지 않습니다. 부동산 가격은 여전히 높고, 금리는 올라갈 가능성이 있으며, 젊은이들은 계속 집을 사야 한다는 사회적 압박을 받고 있거든요. 하지만 개인 차원에서 할 수 있는 현명한 선택들이 분명히 있습니다. 그것이 바로 조급해하지 않으면서도 충분히 준비하는 자세가 아닐까 싶습니다.